2023-03-30
车险投保攻略
注意！买车险千万别花冤枉钱
话说每年车险一到期，就开始犯选择困难症，什么交强险、车损险、三者险、座位险、附加险，听着就晕。
一直以来，不管新手还是老司机，一到车险续保的时候就开始犯难。这么多个险别，到底哪个该保，哪个没必要，到底应该怎么买？
别着急，看完这篇车险投保攻略，让你从小白变成“老司机”。
想要弄清楚车险怎么选择，首先得搞明白不同险别的作用是什么？
家用车保险分为交强险与商业险，我们先从交强险开始了解。
交强险
什么是交强险
交强险，全称是机动车交通事故责任强制保险。是指由保险公司对被保险机动车发生道路交通事故造成本车人员、被保险人以外的受害人的死亡伤残、医疗费用和财产损失，在责任限额内予以赔偿的强制性责任保险。
之所以叫“强制保险”，顾名思义，这是国家规定机动车必须强制购买的保险，如果不买，车辆就不能合法上路行驶，交警查到会扣留车辆并处以两倍交强险保费的罚款，另外如果没有买交强险，审车年检也都过不了。
交强险赔偿限额是多少
交强险的赔偿限额分为有责赔偿和无责赔偿两种，具体如下（2020年9月19日后）：
交强险的保费是多少
交强险的保费主要按照车辆的座位数来定价，以家用车为例：
1、对于6座以下的家庭用车，强制保险第一年的保险费用为950元。
2、对于6座及以上家庭用车，强制保险第一年的保险费用为1100元。
交强险的保费优惠
根据规定，上一个年度未发生有责任道路交通事故，费率下浮10%；上两个年度未发生有责任道路交通事故，费率下浮20%；上三个年度未发生有责任道路交通事故，费率下浮30%。
例外：个别特殊地区连续四年、五年未发生有责交通事故，交强险保费还可以继续下浮。
代缴车船税
依据规定，为了方便纳税人，对于家用车，纳税人如果没有缴税，应当在购买机动车交通事故责任强制保险时按照当地的车船税税额标准计算缴纳车船税。也就是说车船税可以随交强险一起，由保险公司代收代缴
看完以上这些，相信您已经知道什么是交强险了吧？接下来让我们继续了解什么是商业险。
先别急，喝点水再往下看……
商业险
什么是商业险？
机动车的商业险就是指除了交强险之外的商业车险，包括车损险、第三者责任险、车上人员责任险、医保外用药责任险、单独轮胎险、划痕险等等。商业险和交强险最大的区别就是交强险是强制购买的，而商业险则可以根据车主的实际需求和保费预算选择投保。
商业险各险别的作用
车损险：
主要负责赔付由于自然灾害或交通事故造成的自己车辆的损失，比如车辆停放期间被树枝、广告牌、冰雹或其他坠落物砸到了，或是车辆行驶时发生的刮擦碰撞造成的损失。
只要是己方有责，保险公司就会按照责任比例来赔付自己的修车费用。并且车损险还包含了涉水险、玻璃险、自燃险的附加保障和不计免赔、无法找到第三方等特约条款，即便是发生地震、洪水等地质灾害造成车辆损失也可以获得赔偿。
第三者责任险：
三者险的责任范围与交强险相似，主要赔付第三方人身伤亡及财产损失，其实也是对交强险保额不足的补充。
三者险不但要买，而且建议一定要买高，保额至少200万起，足够的保额才能保障在万一碰到豪车或发生人员伤亡的交通事故时有充足的保障。
车上人员责任险：
俗称座位险，根据司机座位和乘客座位的保额分别计算保费，对被保车辆内驾乘人员的伤亡进行保障并按事故责任比例进行赔偿。
保额可按需选择，5千、1万、2万、3 万到50 万元/座，多档保额灵活投保。
商业险附加险：
商业险附加险是作为主险的补充，依附在主险之下的险种，不能单独投保。附加险有许多种类，投保时可结合自身用车场景或用车环境进行选择。
附加险首推医保外用药责任险，在投保了三者险和车上人员两个主险的情况下可以附加投保，如果在保险范围内造成的人伤事故产生的医保外医疗费用，可以通过这项附加险进行赔付。
也许有人会问，三者险买了几百万还不够赔吗？要知道，保险公司是不能赔付医保目录外的费用的，因此不管三者险的保额有多高，只要是不在医保目录内的费用，都无法赔付，而附加投保这个医保外用药责任险之后，医保外费用保险公司也赔付。
其次推荐三者险附加法定节假日限额翻倍险，不得不说，这个附加险太有用了，法定节假日本就比平日的车流量大，事故率也比平日里高，投保了这个附加险，平日里200万的保额在法定节假日就能保400万，最重要的是保费便宜，一般只要加几十元就可以。
商业险附加特约条款：
除了以上提及的附加险外，商业险还有三个附加特约条款，在投保时选择不要选择附加绝对免赔率，虽然会降低一点保费，但是一旦发生理赔，是会根据约定的绝对免赔率先扣除后再赔付的，所以不建议选择。
而发动机进水损坏除外特约条款，则可以根据车辆用车环境和所在地是否发生过内涝水淹等灾害来判断是否需要附加投保，需要注意的是，因发动机进水后导致的发动机的直接损毁，保险人不负责赔偿。
最后附加机动车增值服务特约条款一般是默认选择，保险公司会在约定服务次数和范围内提供免费的服务。
商业险、附加险和附加特约条款虽然看上去种类繁多，但其实并不复杂，主险就三个：车损险（赔偿咱们自己的车损）、三者险（赔偿对方的人身伤亡或物损）、座位险（赔偿自己车上驾乘人员的人身伤亡）
而附加险一般主选医保外用药和法定节假日翻倍，其他则根据自身用车情况决定是否选择。
最后附加特约条款，绝对免赔率不要加，发动机进水损坏除外特约其实就是考虑自己有没有涉水行驶的情况，有就加，没有就不加，最后的增值服务肯定默认加上啦，谁会嫌服务多呢，是吧？
车险投保建议
了解完交强险和商业险，相信您对车险怎么买已经有了主意，下面再推荐一些险种组合供您参考，投保时可以根据自己的实际情况，按需购买。
以下四种方案，请看是否适合自己：
1、交强险+三者险：适合节约预算，只需要基础保障的老司机。
2、交强险+三者险+车损险：适合大部分时间只有一个人用车的车主投保，自己的爱车或是发生事故后赔偿第三方时都有保障。
3、交强险+三者险+车损险+座位险：经常会有其他乘员一起出行的，可以再加购一份座位险，对自己车上人员起到保障作用。
4、交强险+三者险+车损险+座位险附加医保外用药和法定节假日限额翻倍险：标配版，保障较全面，建议按此方案投保。
温馨提示：
车险是发生交通事故后的重要保障，但即使投保了全部车险和附加险，在用车过程中也要遵守交规、注意行车安全，多礼让少抢先、安全文明出行。
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